Glosario financiero

A

Adelanto de efectivo

Retirada de dinero con tarjeta de credito en un cajero. En España conlleva una comision fija + porcentual y los intereses empiezan a contar de inmediato, sin periodo de carencia.

Cuota anual

Comision anual que el emisor cobra por el uso de la tarjeta de credito. Puede ser cero (tarjetas gratuitas), fija o condicional (exenta a partir de X € en compras anuales).

APR

Annual Percentage Rate, equivalente anglosajon de la TAE. En productos comercializados en España el valor legalmente vinculante es la TAE.

C

Cashback

Devolucion de un porcentaje del importe gastado con la tarjeta. Puede ser general (todas las compras), por categoria (carburantes, restaurantes) o mediante acuerdos especificos.

Contactless

Tecnologia NFC que permite pagar acercando la tarjeta al terminal sin introducir PIN para compras de hasta 50 € (limite regulado por el Banco de España).

F

INE / SECCI

Informacion Normalizada Europea (Standard European Consumer Credit Information). Documento precontractual obligatorio en el credito al consumo (Ley 16/2011, de 24 de junio) que resume tipos, costes y condiciones. Debe entregarse antes de la firma del contrato.

I

Intermediario de credito

Entidad autorizada por el Banco de España para comercializar contratos de credito de una o varias instituciones. Sujeta a registro y a deberes de informacion reforzados.

J

Intereses remuneratorios

Intereses cobrados sobre el capital pendiente (el tipo nominal aplicado al saldo). Se distinguen de los intereses moratorios (cobrados en caso de retraso en el pago).

L

Limite de credito

Importe maximo que el titular puede utilizar con la tarjeta. Se asigna en funcion del analisis de riesgo del emisor y puede ser revisado.

B

Bizum

Servicio español de pagos moviles entre particulares y a comercios. Permite enviar y recibir dinero al instante usando el numero de telefono asociado a una cuenta bancaria, sin necesidad de IBAN.

I_2

M

Importe total adeudado

Suma de todo lo que el cliente pagara a lo largo del contrato de credito (capital + intereses + comisiones + impuestos). Indicador clave para comparar prestamos de igual importe y plazo (equivalente al MTIC portugues).

P

Periodo de carencia (tarjeta)

Numero de dias sin intereses entre la fecha de la compra y la fecha limite de pago integro. Tipicamente 25-50 dias. Solo se aplica si el saldo se liquida al 100%.

PSD2

Directiva Europea 2015/2366 sobre servicios de pago. Introdujo la autenticacion reforzada (SCA — doble factor) y abrio las APIs bancarias a servicios de terceros.

R

Revolving (tarjeta)

Modalidad en la que el titular puede pagar solo un porcentaje minimo del saldo cada mes (ej: 5 %) y el resto se aplaza con intereses. Atencion: el coste total puede multiplicar varias veces el importe original.

S

SEPA

Single Euro Payments Area — zona unica europea de pagos en euros. Las transferencias entre cuentas SEPA tienen el mismo coste que una transferencia nacional.

Diferencial (Spread)

Margen que el banco añade al tipo de referencia (Euribor) para alcanzar el tipo final del contrato. Cuanto menor sea el diferencial, mas barato sera el credito.

T

TAE

Tasa Anual Equivalente. Incluye el TIN + todas las comisiones obligatorias + seguros obligatorios + impuestos aplicables. Es el unico indicador legalmente comparable entre productos.

TIN

Tipo de Interes Nominal. Es el tipo de interes "puro", sin incluir comisiones ni otros gastos. Por si solo no permite comparar costes reales — utilice siempre la TAE.

Tokenizacion

Sustitucion del numero real de la tarjeta por un identificador desechable al pagar mediante Apple Pay, Google Pay o Bizum. El numero real nunca se comparte con el comercio.