Imagine que compra un electrodoméstico de 900 € y lo paga con la Tarjeta Visa Proyecta de Abanca. Esa compra puede acabar costándole 900 € exactos o casi 1.062 €, y la diferencia no depende del precio: depende de qué modalidad de pago esté activa en ese momento.
La ficha del producto enumera las tres modalidades en una fila de tabla. Aquí las ponemos a trabajar sobre la misma compra, con la misma cifra, para que se vea lo que hay en juego.
Modalidad 1: aplazo sin intereses y sin comisión
Es la mejor de las tres y la que menos gente usa, porque no depende de la tarjeta sino de la tienda. La Información Normalizada Europea de Abanca recoge aplazos de 3 a 12 meses, sin intereses y sin comisión, disponibles «únicamente en los comercios que los ofrecen».
Sobre 900 € a 12 meses son 75 € al mes y un coste total de cero. Ni un céntimo por encima del precio. El requisito es que el establecimiento esté adherido, y eso se pregunta en caja, antes de pasar la tarjeta: si el comercio lo ofrece, la financiación la paga él.
Modalidad 2: aplazo con intereses al 12,00 % TIN
Cuando el comercio no ofrece la modalidad anterior, la I.N.E. recoge una segunda vía propia de la entidad: aplazos de 3 a 36 meses al 12,00 % TIN. Estos son los importes que resultan de aplicar ese tipo a una amortización mensual estándar:
| Plazo | Cuota mensual | Total devuelto | Intereses |
|---|---|---|---|
| 3 meses | 306,02 € | 918,06 € | 18,06 € |
| 6 meses | 155,29 € | 931,76 € | 31,76 € |
| 12 meses | 79,96 € | 959,57 € | 59,57 € |
| 24 meses | 42,37 € | 1.016,79 € | 116,79 € |
| 36 meses | 29,89 € | 1.076,14 € | 176,14 € |
Son cálculos nuestros, no cifras publicadas por la entidad. Los hemos contrastado con el ejemplo que Abanca sí publica —1.500 € a 48 meses, cuota de 38,95 € y 1.869,60 € devueltos— y el método reproduce ese resultado al céntimo, de modo que sirven como orientación. Para la cifra contractual, el simulador de la ficha y la I.N.E. mandan.
Modalidad 3: la revolving, que es la que sale por defecto
Aquí está el punto que conviene subrayar. Entre los requisitos de contratación, Abanca indica que hay que elegir como forma de pago por defecto una de las modalidades ordinarias, la Cuota Fija Mensual Revolving. Es decir: si el titular no hace nada, la compra de 900 € entra en revolving al 11,25 % TIN y 11,85 % TAE.
Lo que pase después lo decide la cuota que se haya fijado, y esa cuota tiene reglas: tiene que ser múltiplo de cinco, no puede bajar del 1,50 % del límite de crédito concedido y nunca baja de 30 €.
| Cuota fija elegida | Meses hasta liquidar | Total devuelto | Intereses |
|---|---|---|---|
| 30 € | 36 | 1.061,75 € | 161,75 € |
| 35 € | 30 | 1.034,69 € | 134,69 € |
| 50 € | 20 | 990,38 € | 90,38 € |
| 75 € | 13 | 959,30 € | 59,30 € |
| 100 € | 10 | 944,77 € | 44,77 € |
Fíjese en el salto entre la primera fila y la última: subir la cuota de 30 € a 100 € recorta el coste de 161,75 € a 44,77 €. No cambia el tipo de interés —sigue siendo el mismo 11,25 %—, cambia el tiempo durante el que se paga.
Las tres, una al lado de la otra
| Modalidad | Coste de los 900 € | Quién decide |
|---|---|---|
| Aplazo sin intereses (3–12 meses) | 0 € | El comercio, si está adherido |
| Aplazo con intereses al 12,00 % TIN (12 meses) | 59,57 € | El titular, solicitándolo |
| Revolving al 11,25 % TIN, cuota de 30 € | 161,75 € | Nadie: es lo que ocurre por defecto |
La modalidad más cara es la que se activa sola. Y no es un defecto de esta tarjeta en particular: es cómo funciona el producto revolving en España. Lo que sí distingue a la Proyecta es que su tipo, 11,25 % TIN con 11,85 % TAE, está sensiblemente por debajo de lo habitual en su categoría, y que la amortización anticipada —total o parcial— no tiene coste alguno. Ese es el botón de emergencia: en cualquier momento se puede liquidar el saldo pendiente sin penalización. El resto del producto, con comisiones, seguros y perfiles, está en nuestro análisis completo de la Tarjeta Visa Proyecta de Abanca.
Qué hacer antes de pagar
- Pregunte en el comercio si ofrece aplazo sin intereses de Abanca. Treinta segundos de conversación valen, en este ejemplo, entre 60 y 162 €.
- Si no lo ofrece, solicite el aplazo a plazo cerrado en lugar de dejar que la compra caiga en la modalidad por defecto. Tiene fecha de final; la revolving, no.
- Revise qué cuota fija tiene configurada y qué límite de crédito le han concedido, porque el suelo del 1,50 % se calcula sobre el límite, no sobre lo que debe.
- Recuerde el botón de salida. Amortizar anticipadamente no cuesta nada, así que un ingreso extra puede cerrar la deuda en cualquier momento.
En resumen
Con la Visa Proyecta, una compra de 900 € cuesta 900 €, 959,57 € o 1.061,75 € según cómo se pague. Las dos primeras cifras exigen una decisión activa; la tercera es la que llega sin hacer nada. Es la única de las tres que no hay que pedir, y es la más cara.