Disponer de efectivo a crédito: la operación más cara que se puede hacer con una tarjeta

Hay una operación que casi todas las tarjetas de crédito españolas permiten, que ninguna anuncia y que es, sin discusión, la más cara del catálogo: sacar dinero del cajero a crédito. No es un préstamo barato con una comisión pequeña; es una comisión considerable que además suele venir acompañada de intereses que empiezan a correr antes de lo que el titular imagina. Este artículo explica el mecanismo pieza por pieza y le pone números con las tarifas publicadas de tarjetas reales del mercado español, para que la próxima vez que aparezca la pantalla del cajero la decisión se tome con la cifra delante.

Cómo se cobra: un porcentaje, un mínimo y un reloj

La disposición de efectivo a crédito se factura en tres capas, y solo la primera se ve.

La primera es un porcentaje sobre el importe retirado, que en el mercado español se mueve habitualmente entre el 3 % y el 5 % según la tarjeta y la zona geográfica. Es la cifra que aparece en el folleto y la que la gente recuerda.

La segunda es un importe mínimo por operación, y es la capa que hace el daño. Cuando el porcentaje calculado queda por debajo de ese mínimo, se cobra el mínimo entero. Es decir, por debajo de cierto importe la comisión deja de ser proporcional y se convierte en un peaje fijo: da lo mismo sacar 20 € que 80 €, se paga casi lo mismo.

La tercera es el interés. Una compra con tarjeta de crédito suele disfrutar de un plazo de gracia hasta la fecha de cargo; una disposición de efectivo no funciona necesariamente igual, y conviene comprobarlo en el contrato. Aquí aparece un problema de transparencia que atraviesa todo el mercado: ninguna de las entidades que hemos analizado publica el número de días de financiación gratuita de sus tarjetas. CaixaBank no lo publica, Banco Santander tampoco, Banco Sabadell tampoco, y ni ING ni Openbank detallan los días sin intereses de sus productos. Sin ese dato es imposible saber, antes de firmar, cuánto tiempo pasa entre la retirada y el momento en que el dinero empieza a devengar intereses.

La tabla: lo que cuesta sacar dinero con cinco tarjetas reales

Estas son las comisiones de disposición de efectivo a crédito en cajeros de España o de la Unión Europea, según las condiciones publicadas por cada emisor. Solo comisión: los intereses van aparte.

Cálculo propio aplicando las tarifas publicadas por cada entidad. Las fichas completas están en los análisis de la Tarjeta de Crédito ING, la Open Credit de Openbank, la Tarjeta Classic de Banco Sabadell, la Visa Classic de CaixaBank y la Tarjeta Crédito Santander.

Lo primero que salta a la vista es la escala. Sacar 500 € con una tarjeta de crédito cuesta entre 15 € y 22,50 € solo de comisión. Para hacerse una idea de lo que eso significa, es más de lo que muchas tarjetas cobran de cuota anual, pagado en una sola operación de treinta segundos.

Por debajo de cierto importe, el mínimo lo decide todo

La fila de los 20 € de la tabla anterior merece una lectura propia. Con la Visa Classic de CaixaBank, retirar 20 € cuesta 4 €: un 20 % del importe. Con la Open Credit de Openbank, 3,90 €, un 19,5 %. No son tipos de interés anuales; son el precio de una sola operación.

Cada tarifa tiene un punto de cruce: el importe a partir del cual el porcentaje supera al mínimo y la comisión vuelve a comportarse de forma proporcional. Por debajo de ese punto, cada euro que no sacas te sale carísimo.

Cálculo propio: el punto de cruce es el mínimo dividido entre el porcentaje.

De aquí sale la única regla operativa útil si la retirada es inevitable: hacer una sola operación por el importe que de verdad se necesita, nunca varias pequeñas. Tres retiradas de 100 € con la Visa Classic de CaixaBank cuestan 13,50 €, lo mismo que una sola de 300 €; pero seis de 50 € cuestan 24 €, casi el doble, porque cada una paga su mínimo de 4 €.

La capa que no se ve: los intereses

La comisión es el precio de entrada; los intereses son el alquiler. Con los tipos publicados de estas mismas tarjetas, cada mes que el importe dispuesto siga vivo añade su parte: la Visa Classic de CaixaBank aplica un TIN del 20,40 %, equivalente a un 1,70 % mensual, de modo que 300 € generan 5,10 € al mes; con el 18 % TIN de la Tarjeta Classic de Banco Sabadell y de la Tarjeta Crédito Santander —un 1,50 % mensual— son 4,50 € al mes.

Sumando las dos capas: sacar 300 € con la Visa Classic de CaixaBank y tardar tres meses en liquidarlos cuesta 13,50 € de comisión más unos 15,30 € de intereses, cerca de 28,80 € por un adelanto de trescientos euros. Y todo ello sin saber, porque el emisor no lo publica, en qué momento exacto arrancó el contador.

Conviene decir que el problema es del crédito, no del cajero. En una tarjeta sin línea de crédito no hay intereses que corran, solo la comisión, y las condiciones suelen ser mejores: la Tarjeta Vivid metálica del plan Prime incluye un tramo gratuito de 200 € al mes y cobra un 3 % con un mínimo de 1 € por encima de ese tramo o en retiradas inferiores a 50 €; la Tarjeta imagin Débito no cobra nada en los cajeros de CaixaBank en España. Si hay que sacar dinero, la tarjeta de débito o prepago es casi siempre la respuesta correcta.

Fuera del euro, dos comisiones a la vez

El escenario que más dinero cuesta es sacar efectivo en un cajero fuera de la zona euro, porque ahí se acumulan la comisión de disposición y el recargo de cambio de divisa. Con 200 € retirados y las condiciones publicadas:

Cálculo propio con las tarifas publicadas. Se incluyen solo las tres tarjetas cuyas dos comisiones figuran entre las condiciones publicadas: la Tarjeta Crédito Santander aplica un 5,00 % con mínimo de 4 € fuera de la Unión Europea, y la Open Credit de Openbank un 4,50 % con mínimo de 3 €, pero en ninguno de los dos casos consta publicado el recargo de cambio aplicable a las disposiciones de efectivo, de modo que sus totales serían iguales o superiores a los importes de disposición indicados.

Casi un 9 % en una sola operación, antes de contar un solo día de intereses. Pagar directamente con la tarjeta en el comercio evita por completo la comisión de disposición y deja solo el recargo de divisa, si lo hay.

Resumen: cinco conclusiones prácticas

Una. La disposición de efectivo a crédito se cobra en tres capas —porcentaje, mínimo por operación e intereses— y solo la primera aparece en los anuncios. Sacar 500 € cuesta entre 15 € y 22,50 € de comisión en las cinco tarjetas analizadas.

Dos. El mínimo por operación es lo que convierte las retiradas pequeñas en comisiones de dos dígitos: 20 € sacados con una tarjeta de mínimo 4 € cuestan un 20 % del importe.

Tres. Si la retirada es inevitable, hazla de una sola vez por el importe necesario. Fraccionarla en varias operaciones pequeñas multiplica el coste sin ninguna contrapartida.

Cuatro. Para sacar dinero, usa débito o prepago, no crédito. No hay intereses corriendo y las tarifas suelen ser mucho mejores, con tramos gratuitos o redes de cajeros sin coste.

Cinco. Antes de firmar cualquier tarjeta de crédito, pide por escrito dos datos que ninguna de las entidades analizadas publica: los días de financiación gratuita y el momento en que una disposición de efectivo empieza a devengar intereses. Son los que deciden el coste real de esta operación.

Análisis actualizado en septiembre de 2026 con las condiciones publicadas por la entidad y las referencias del Banco de España.