Tarjeta de Crédito Open Credit (Visa) de Openbank: qué modalidad de pago elegir en cada compra

La mayoría de las tarjetas de crédito se eligen una vez y se olvidan. La Tarjeta de Crédito Open Credit (Visa) de Openbank obliga a decidir más a menudo, porque permite pagar la misma compra de cuatro maneras distintas y el precio de cada una no se parece en nada al de las otras: va del 0 % al 19,56 % TAE. Aquí no repetimos las tarifas del producto: montamos la calculadora que falta, con el coste en euros de cada camino según el importe y el plazo, para que la elección se haga con la cifra delante y no por inercia.

Las cuatro puertas, y el precio de cada una

Conviene tener las cuatro opciones a la vista antes de hacer cuentas, porque la tarjeta las presenta con la misma naturalidad aunque cuesten cosas muy distintas. La primera es el pago a fin de mes, sin intereses. La segunda, aplazar una compra concreta a un mes, al 0 % TIN y 0 % TAE, siempre que la compra supere los 30 €. La tercera, fraccionar de 2 a 36 meses al 14 % TIN, equivalente al 14,93 % TAE. Y la cuarta, dejar el saldo en pago aplazado revolving, al 18 % TIN —un 1,50 % nominal mensual— y 19,56 % TAE.

Entre la puerta más barata y la más cara hay casi veinte puntos de TAE, y la única diferencia entre ellas es dónde se pulsa dentro de la aplicación. Por eso el error más caro que se puede cometer con esta tarjeta no es contratarla, sino no mirar cómo está configurada.

La regla de los 30 €: cuándo basta con mover la compra un mes

El aplazamiento a un mes es la modalidad menos aprovechada y la que más sentido tiene en el día a día. Cualquier compra por encima de 30 € puede empujarse un mes al 0 %: no genera intereses ni comisión, simplemente se carga en el ciclo siguiente.

Su utilidad no es financiera, es de calendario. Sirve para el mes en el que se juntan el seguro del coche, la vuelta al colegio y una avería doméstica, cuando el problema no es la falta de dinero sino su concentración en treinta días. La única disciplina que exige es no encadenar: si al mes siguiente vuelve a hacer falta desplazar la misma cantidad, el problema ya no es de calendario y aplazar deja de ser la respuesta.

Dos apuntes de prudencia. Por debajo de 30 € la opción no está disponible, así que las compras pequeñas se liquidan siempre a fin de mes. Y conviene preguntar por el calendario de cargo: Openbank no publica el número de días del periodo sin intereses, de modo que el margen real entre la compra y el apunte en cuenta depende del ciclo de liquidación de cada contrato.

Fraccionar: la tabla del coste por importe y por plazo

Cuando la compra es grande y un mes no basta, la modalidad correcta es el fraccionamiento de 2 a 36 meses al 14 % TIN. Esta tabla recoge el cálculo de la redacción a partir de ese tipo publicado, con cuota constante. Son cifras orientativas: la cuota exacta la fija el simulador del banco y la información precontractual.

La tabla enseña dos cosas que no se ven en un porcentaje. La primera es que el plazo pesa más que el importe. Los mismos 1.000 € cuestan 77 € a doce meses y 230 € a treinta y seis, con una cuota que baja de 90 € a 34 €. Estirar el plazo no abarata nada, solo reparte; lo único que cae es la cuota, y lo hace pagando intereses durante más meses.

La segunda es que en los plazos cortos el fraccionamiento es sorprendentemente barato en términos absolutos. Repartir 300 € en tres meses cuesta siete euros, una cifra que cabe en la decisión de cualquiera sin necesidad de debatir sobre el 14,93 % TAE. En cambio, los 460 € que cuesta repartir 2.000 € en tres años sí piden compararse: para importes altos y plazos largos, un préstamo al consumo con cuadro de amortización cerrado suele salir mejor.

La misma cuota, dos precios: fraccionar frente a dejar correr el saldo

Aquí está la comparación que de verdad decide dinero, porque enfrenta dos caminos que al titular le cuestan lo mismo cada mes. Supongamos 1.000 € y una capacidad de pago de unos 50 € mensuales.

Cálculo propio a partir de los tipos publicados por el emisor, suponiendo un pago mensual constante y ninguna compra nueva cargada a la tarjeta.

Las dos últimas filas son casi gemelas por fuera —medio centenar de euros al mes durante dos años— y se llevan 46 € de diferencia. Pero lo decisivo no es el dinero, es la cuarta columna: el fraccionamiento tiene fecha de final escrita en el contrato, y el saldo corriendo solo la tiene mientras no se use la tarjeta para nada más. En cuanto entra una compra nueva, los 197 € dejan de ser el coste real.

Y falta un factor que no aparece en ninguna tabla porque el emisor no lo publica: el porcentaje de cuota mínima del revolving. Si la cuota que el contrato exige es inferior a esos 50 € del ejemplo, el plazo se estira y el coste sube por encima de lo calculado aquí. Es un dato que hay que pedir por escrito antes de activar la modalidad. El resto de tarifas, requisitos, seguros y perfiles de la tarjeta está en nuestro análisis completo de la Tarjeta de Crédito Open Credit, de donde proceden todos los tipos usados en este artículo.

Resumen: la escalera de decisión en cuatro peldaños

Uno. Empieza siempre arriba: si la compra cabe en el presupuesto del mes, se paga a fin de mes y no cuesta nada. Dos. Si el problema es de calendario y no de bolsillo, usa el aplazamiento a un mes: por encima de 30 €, mover una compra al ciclo siguiente cuesta 0 % TIN y 0 % TAE. Tres. Si hacen falta varios meses, fracciona y elige el plazo más corto que puedas sostener: 1.000 € pasan de 77 € a 230 € de intereses solo por estirarlos de uno a tres años. Cuatro. No bajes al último peldaño: con el mismo desembolso mensual, dejar el saldo corriendo al 18 % TIN cuesta unos 46 € más que fraccionar los mismos 1.000 € a dos años, y además no tiene fecha de final mientras se siga usando la tarjeta.

Análisis actualizado en septiembre de 2026 con las condiciones publicadas por la entidad y las referencias del Banco de España.