En el folleto de casi cualquier tarjeta de crédito española aparecen dos porcentajes muy parecidos y muy distintos: el TIN y la TAE. Se confunden constantemente, y la confusión no es inocente, porque la diferencia entre uno y otra es exactamente el dinero que acabas pagando de más. Aquí explicamos qué mide cada indicador, cómo se pasa de uno al otro con una calculadora normal, por qué una cuota anual encarece el crédito más de lo que sugiere la TAE publicada y qué costes se quedan fuera de ambos. Todos los ejemplos salen de tarjetas reales analizadas en este comparador.
Qué mide el TIN
El TIN, o tipo de interés nominal, es el precio del dinero que dejas sin pagar. Es un porcentaje anual que se aplica al capital pendiente, y su característica esencial es que no dice nada sobre la frecuencia con la que se liquidan los intereses. Es una cifra desnuda: el tipo, y nada más.
En las tarjetas de crédito, ese TIN anual se reparte en doce liquidaciones mensuales. La Tarjeta Crédito Santander aplica al pago aplazado un TIN del 18 % anual, que en la práctica significa un 1,5 % cada mes sobre lo que debas. La Visa Oro de Kutxabank trabaja con un TIN del 18,36 %, es decir, un 1,53 % mensual.
Si los intereses se cobran cada mes y no se pagan aparte, se suman a la deuda. Y al mes siguiente el tipo se aplica también sobre ellos. Eso es la capitalización, y es la razón por la que el TIN, por sí solo, siempre se queda corto.
Qué mide la TAE y por qué es la única cifra comparable
La TAE, o tasa anual equivalente, responde a otra pregunta: cuánto cuesta realmente el crédito en un año, una vez contada esa capitalización mensual. Por eso la TAE de una tarjeta siempre es mayor que su TIN, y por eso es el único número que sirve para comparar dos tarjetas entre sí.
La conversión no tiene misterio. Se divide el TIN entre doce para obtener el tipo mensual, se le suma uno, se eleva a la duodécima potencia y se resta uno. Con el 18 % de la Tarjeta Crédito Santander: 1,5 % mensual, elevado doce veces, da 19,56 %, que es justo la TAE publicada. Con el 18,36 % de la Visa Oro de Kutxabank: 1,53 % mensual da 19,99 %, de nuevo la cifra publicada. Cuando las dos cifras encajan así, el folleto es coherente; cuando no encajan, hay que pedir explicaciones por escrito.
| TIN anual | Equivalente mensual | TAE resultante | Diferencia | Dónde aparece |
|---|---|---|---|---|
| 12,00 % | 1,00 % | 12,68 % | +0,68 puntos | Ejemplo ilustrativo |
| 15,00 % | 1,25 % | 16,08 % | +1,08 puntos | Ejemplo ilustrativo |
| 18,00 % | 1,50 % | 19,56 % | +1,56 puntos | Tarjeta Crédito Santander |
| 18,36 % | 1,53 % | 19,99 % | +1,63 puntos | Visa Oro de Kutxabank |
| 21,00 % | 1,75 % | 23,14 % | +2,14 puntos | Ejemplo ilustrativo |
| 24,00 % | 2,00 % | 26,82 % | +2,82 puntos | Ejemplo ilustrativo |
Fíjate en la columna de la diferencia: cuanto más alto es el tipo, más separa la capitalización la TAE del TIN. A un 12 % añade menos de un punto; a un 24 %, casi tres.
Por qué la cuota anual empuja el coste por encima de la TAE
Aquí llega la parte que casi nadie calcula. La TAE que figura junto al pago aplazado mide el coste de los intereses, pero la cuota anual de la tarjeta es un coste aparte que también hay que pagar. La Visa Oro de Kutxabank lo ilustra bien: su TAE del 19,99 % no incorpora los 61 € de cuota anual. Quien pague la cuota y además aplace soporta un coste real superior a esa cifra.
La consecuencia es que una cuota fija pesa de manera muy desigual según cuánto financies. Estos son los números de aplazar distintos importes a doce meses con el TIN del 18,36 % de esa tarjeta, sumándoles después la cuota:
| Importe aplazado a 12 meses | Intereses | Cuota anual | Coste total del año | Coste sobre lo aplazado |
|---|---|---|---|---|
| 500 € | 51 € | 61 € | 112 € | 22,4 % |
| 1.000 € | 102 € | 61 € | 163 € | 16,3 % |
| 2.000 € | 204 € | 61 € | 265 € | 13,3 % |
| 3.000 € | 306 € | 61 € | 367 € | 12,2 % |
| 5.000 € | 510 € | 61 € | 571 € | 11,4 % |
Simulación propia a partir del TIN y de la cuota publicados; el cuadro de amortización real lo fija el contrato.
La TAE publicada es la misma en las cinco filas: 19,99 %. El coste real, en cambio, va del 22,4 % al 11,4 %. Dicho de otro modo: una cuota fija encarece proporcionalmente mucho más al que financia poco. Es lo contrario de lo que intuye la mayoría, que da por hecho que las deudas grandes son las que salen caras. En porcentaje, aplazar 500 € con una tarjeta de 61 € de cuota cuesta casi el doble que aplazar 5.000 €.
De ahí la regla práctica: si vas a aplazar cantidades pequeñas, la cuota anual importa más que el tipo. Y si la cuota es cero, como en la Tarjeta Crédito Santander, la TAE sí describe casi todo el coste del aplazamiento, porque no hay nada fijo que añadirle.
Cuidado con los ceros: a veces significan «no publicado»
Un cero en la casilla del TIN o de la TAE puede querer decir dos cosas muy distintas, y conviene no celebrarlo antes de tiempo. En la Tarjeta N26 Standard, esos campos figuran a cero porque la entidad no publica ninguna cifra, no porque el interés sea del 0 %. Es coherente con el producto: se trata de una tarjeta de débito vinculada al saldo de la cuenta, sin línea de crédito ni modalidad de aplazamiento documentada.
La distinción entre «cero» y «sin dato» es la más importante que puede aprender un lector de folletos. Ausencia de información no es exención, y donde la entidad no publica una cifra lo correcto es preguntarla, no suponerla.
Otro malentendido frecuente en la misma línea: no todo porcentaje es un tipo de interés. El 1,7 % que esa tarjeta cobra por sacar efectivo en moneda extranjera es una comisión que se paga una sola vez, en el momento de la operación, y que no genera deuda posterior. Un TIN se devenga mientras dure el saldo; una comisión se cobra y se acaba.
Lo que ni el TIN ni la TAE recogen
Los dos indicadores describen el coste de financiar, no el coste de usar. Y hay tarifas que pueden superar con holgura a los intereses de un año. Tres ejemplos documentados en nuestras fichas: la Tarjeta Crédito Santander cobra un 4,50 % con un mínimo de 4 € por disponer de efectivo a crédito dentro de la Unión Europea, y 12,02 € por reclamación de posición deudora; la Visa Oro de Kutxabank aplica un 3 % en compras y disposiciones en divisa, que sobre 2.000 € de gasto en el extranjero son 60 €.
Esa comisión de efectivo merece una cuenta rápida, porque es la más traicionera del catálogo: sacar 50 € paga el mínimo de 4 €, o sea un 8 % del importe cobrado de una sola vez, el equivalente a más de cinco meses de intereses al 19,56 % sobre esa misma cantidad. Y, además, en las disposiciones de efectivo los intereses suelen empezar a contar desde el primer día, sin el margen del pago a fin de mes.
Una precisión legal que conviene tener clara: en España no existe un tipo máximo de TAE fijado por ley para las tarjetas de crédito. La referencia es la Ley de Represión de la Usura y la doctrina del Tribunal Supremo sobre el crédito revolving, que compara el tipo aplicado con el tipo medio de este producto que publica el Banco de España. Que un tipo sea legal no significa que sea barato.
Resumen: cinco conclusiones prácticas
- Compara siempre por TAE, nunca por TIN. El TIN ignora la capitalización mensual y siempre se queda por debajo del coste real.
- Comprueba que las dos cifras cuadran. Divide el TIN entre doce, suma uno, eleva a doce y resta uno: debe darte la TAE publicada. Si no cuadra, pide la cifra exacta por escrito antes de firmar.
- Suma la cuota anual al cálculo. La TAE del aplazado no la incluye, y sobre importes pequeños esa cuota puede pesar más que los propios intereses.
- No leas un cero como una exención. En muchas fichas significa que la entidad no publica el dato; pregúntalo en la información precontractual.
- Mira las comisiones de uso. Efectivo, divisa e impago se cobran al margen de la TAE y pueden costar más en una operación que un año de intereses.
Análisis actualizado en septiembre de 2026 con las condiciones publicadas por la entidad y las referencias del Banco de España.