Sacar dinheiro na função crédito parece com passar o cartão numa compra: é o mesmo plástico, a mesma senha, o mesmo limite. Só que a operação é outra. Numa compra, você tem até o vencimento da fatura para pagar sem juros. Num saque, os juros começam a correr no dia em que o dinheiro sai da máquina — e, antes dos juros, já entraram uma tarifa fixa e o IOF. Este texto mostra as três camadas dessa conta, com os valores que os emissores publicam nas análises do Ibericash, e por que o saque pequeno é o mais caro de todos.
Saque no crédito não é compra: é empréstimo
A diferença decisiva é o prazo de carência. Numa compra, existe um intervalo entre a data da transação e o vencimento em que nada é cobrado. No saque na função crédito, esse intervalo não existe: o emissor adianta dinheiro vivo e cobra por isso desde o primeiro dia. É um empréstimo contratado no caixa eletrônico, sem proposta, sem simulação e, na maioria dos cartões, sem que você saiba a taxa.
O custo total se monta em três camadas, sempre na mesma ordem:
- Tarifa por operação — um valor fixo, cobrado por saque, independente de quanto você retirou.
- IOF de crédito — uma parcela fixa de 0,38% sobre o valor, mais uma parcela diária enquanto a dívida existir, que as análises do Ibericash registram em 0,0082% ao dia.
- Juros — contados do dia do saque até o pagamento, a uma taxa que raríssimo emissor publica antes da contratação.
Vale um aviso de fronteira: isso vale para cartões de crédito. Cartão pré-pago não tem crédito, então não há juros nem rotativo na conta de um saque — há apenas a tarifa da operação e o que o emissor cobrar pelo serviço.
A tarifa fixa é o que pesa no saque pequeno
As tarifas publicadas são modestas em termos absolutos. O Sicredi Mastercard Black cobra R$ 10,00 por contratação de saque na função crédito. O Banrisul Mastercard Libre cobra R$ 15,00 por retirada no País e R$ 20,00 no exterior. O Porto Bank Visa Infinite cobra R$ 15,00 no País e R$ 24,00 no exterior.
O problema nunca é o numerador: é o denominador. A mesma tarifa pesa dez vezes mais num saque de R$ 100 do que num de R$ 1.000.
| Valor sacado | Tarifa de R$ 10,00 | Tarifa de R$ 15,00 | Tarifa de R$ 24,00 |
|---|---|---|---|
| R$ 100 | 10,00% | 15,00% | 24,00% |
| R$ 200 | 5,00% | 7,50% | 12,00% |
| R$ 500 | 2,00% | 3,00% | 4,80% |
| R$ 1.000 | 1,00% | 1,50% | 2,40% |
| R$ 2.000 | 0,50% | 0,75% | 1,20% |
A conclusão prática é contraintuitiva: na camada da tarifa, vários saques pequenos custam muito mais do que um saque único. Quatro retiradas de R$ 250 com tarifa de R$ 15,00 somam R$ 60,00 de tarifa; uma única de R$ 1.000 custa R$ 15,00.
Existe um modelo que se comporta ao contrário. O CDA do Sicredi, o saque do limite disponível para pagamento parcelado, custa 6,8% do valor contratado ou R$ 10,00, o que for maior — nesse desenho, o piso fixo só manda até R$ 147,06, e a partir daí a tarifa cresce junto com o valor: R$ 68,00 num CDA de R$ 1.000,00 e R$ 340,00 num de R$ 5.000,00.
IOF e juros: o que entra em cima da tarifa
Aqui a conta sai do controle, porque os juros são a camada maior e a que os emissores menos publicam. Para dar escala sem inventar número, usamos as duas taxas de cartão que estão publicadas nas nossas análises: 16,49% ao mês, o rotativo do C6 Carbon Mastercard Black, equivalente a 524,38% ao ano em juros compostos; e 14,47% ao mês, a média que o Banco Central apurou para o Itaú Unibanco no rotativo entre 10 e 14 de agosto de 2026. Nenhuma das duas é a taxa de saque de nenhum cartão específico — são régua de grandeza, não preço.
A tabela abaixo usa tarifa de R$ 15,00, IOF de 0,38% mais 0,0082% ao dia por 30 dias e juros de 16,49% ao mês, com o saque pago na fatura seguinte.
| Valor sacado | Tarifa | IOF fixo | IOF de 30 dias | Juros de 30 dias | Total de encargos | % do valor sacado |
|---|---|---|---|---|---|---|
| R$ 300 | R$ 15,00 | R$ 1,14 | R$ 0,74 | R$ 49,47 | R$ 66,35 | 22,12% |
| R$ 500 | R$ 15,00 | R$ 1,90 | R$ 1,23 | R$ 82,45 | R$ 100,58 | 20,12% |
| R$ 1.000 | R$ 15,00 | R$ 3,80 | R$ 2,46 | R$ 164,90 | R$ 186,16 | 18,62% |
| R$ 2.000 | R$ 15,00 | R$ 7,60 | R$ 4,92 | R$ 329,80 | R$ 357,32 | 17,87% |
Leia a coluna da direita de baixo para cima: quanto menor o saque, maior o percentual, porque a tarifa fixa não se dilui. Mas leia também as colunas do meio. Num saque de R$ 1.000, a tarifa é R$ 15,00 e o IOF é R$ 6,26 — juntos, 2,1% do valor. Os juros de um único mês são R$ 164,90. A tarifa é o que incomoda; os juros são o que custa.
Com a régua de 14,47% ao mês, o mesmo saque de R$ 1.000 fecha em R$ 165,96 de encargos, ou 16,60% do valor. Com a taxa de parcelamento de fatura publicada pelo C6 Carbon, de 5,54% ao mês, cairia para R$ 76,66, ou 7,67%. A diferença entre esses cenários é maior do que todas as tarifas somadas — e é exatamente a informação que você não tem no momento de apertar o botão.
O que os emissores não publicam sobre o saque
Mapeando as análises do blog, o padrão é claro: a tarifa aparece, a taxa não.
- Sicredi Mastercard Black: publica a tarifa de R$ 10,00, avisa que ainda incidem taxa PCT e IOF sem informar os percentuais, e não publica nenhuma taxa de juros — nem do rotativo, nem do parcelamento, nem do saque. O contrato manda esses números para a fatura.
- Banrisul Mastercard Libre: publica R$ 15,00 no País e R$ 20,00 no exterior, e remete os juros do saque aos valores indicados na fatura.
- Porto Bank Visa Infinite: publica R$ 15,00 e R$ 24,00, e não publica em tabela aberta os juros do rotativo, do parcelamento nem do saque.
- C6 Carbon Mastercard Black, Santander Unlimited e CAIXA Elo Nanquim: nas respectivas análises, a tarifa de saque não consta da ficha do emissor.
- Cartão Azul Platinum do Itaú: o emissor não publica taxa de juros específica do cartão numa página aberta; a referência do Banco Central para o Itaú Unibanco na mesma apuração de agosto de 2026 era de 14,47% ao mês no rotativo e 9,69% no parcelamento da fatura — média da instituição, não taxa deste cartão nem do saque.
Se você quer deixar o saque disponível, há quatro perguntas para fazer por escrito antes: a taxa de juros do saque ao mês, o CET da operação, a tarifa por saque no País e no exterior e qual parcela do limite está liberada para retirada. No Sicredi, por exemplo, até 25% do limite de crédito fica disponível para saque, se habilitado.
Três coisas a tentar antes de sacar
- Pagar com o cartão em vez de sacar com ele. A compra tem carência até o vencimento; o saque não tem nenhuma. Se o dinheiro vivo não é obrigatório, a compra direta é sempre mais barata.
- Comparar com crédito que publica taxa. Se a necessidade é dinheiro na conta, vale pedir simulação de uma linha de crédito com taxa e CET informados antes da contratação, e comparar com o saque às cegas.
- Se o saque já aconteceu, encerrar a contagem. Pagar a fatura integral no vencimento interrompe os juros e a parcela diária do IOF. Pagar o mínimo mantém os dois correndo.
E um alerta discreto que vale para cartões com isenção por gasto: no Porto Bank Visa Infinite, os saques entram no cálculo do gasto mensal que zera a parcela de R$ 89,00 da anuidade. Sacar para alcançar a régua é trocar R$ 89,00 garantidos por juros que o emissor não publica — uma troca que quase nunca fecha a favor do titular.
Resumo: o que levar deste texto
- O saque no crédito é um empréstimo sem carência. Os juros contam do dia da retirada, não do vencimento da fatura.
- A tarifa fixa castiga o saque pequeno. R$ 15,00 são 15% de um saque de R$ 100 e 0,75% de um saque de R$ 2.000. Vários saques pequenos custam muito mais do que um único maior.
- Os juros são a camada decisiva. Num saque de R$ 1.000 pago em 30 dias, tarifa e IOF somam cerca de 2,1% do valor, e os juros de um mês somam quase 16,5% na régua que usamos.
- A taxa quase nunca é publicada. Sicredi, Banrisul e Porto Bank publicam a tarifa e remetem os juros à fatura; C6 Carbon, Santander Unlimited e CAIXA Elo Nanquim não trazem a tarifa de saque na ficha. Exija taxa e CET por escrito.
- Onde o emissor não publica, não assuma que é zero. Ausência de dado não é isenção — é risco não medido.
Análise atualizada em novembro de 2026 com base nas condições publicadas pelo emissor e nas regras vigentes do Conselho Monetário Nacional.