Cartão Wise: o teto de 250€ por mês em levantamentos e a conta real dos 2,69%

Quase toda a gente lê a regra de levantamentos do Cartão Wise da mesma maneira e quase toda a gente a lê mal. «Gratuito até 250€ por mês, depois 2,69%» é normalmente interpretado como «se passar dos 250€, pago 2,69% de tudo». Não é isso que a condição diz: a comissão incide apenas sobre o valor que exceder os 250€ mensais. A diferença entre as duas leituras é grande — no primeiro caso, ultrapassar o teto por 10€ seria um desastre; no segundo, custa 27 cêntimos. Este artigo faz a aritmética que decorre da leitura correta, e mostra porque o calendário acaba por pesar mais do que o montante.

O teto de 250€: só o excedente é cobrado

A mecânica é a de uma franquia, e não a de um patamar. Os primeiros 250€ levantados em cada mês não pagam nada, aconteça o que acontecer depois. Só o que passa daí é multiplicado por 2,69%. A consequência imediata é que a taxa efetiva — a comissão a dividir pelo total levantado no mês — é sempre inferior a 2,69%, e aproxima-se desse valor sem nunca lá chegar.

Repare na quarta linha. Aos 500€ — o dobro do teto — a taxa efetiva é de 1,35%, exatamente metade dos 2,69% nominais, porque metade do montante viajou dentro da franquia. É preciso chegar aos 1.000€ num só mês para o custo real passar dos 2%, e mesmo aí fica abaixo do valor anunciado. Quem levanta ocasionalmente um pouco acima do teto está a pagar uma fração daquilo que julga estar a pagar.

Há uma segunda leitura, menos animadora, na mesma tabela: o custo marginal do euro seguinte, passada a franquia, é sempre 2,69% — não há segundo escalão nem agravamento. Cada 100€ levantados acima do teto custam 2,69€, seja o primeiro ou o quinto desses cem euros. A taxa efetiva desce por diluição, não por bonificação.

O mês civil é a única unidade que conta

A franquia é mensal e não se acumula. Um mês em que se levantem 80€ não deixa 170€ de crédito para o mês seguinte: o contador reinicia em 250€ e o que sobrou desaparece. Daí resulta a alavanca mais eficaz de todas, e não custa nada usá-la — repartir o numerário por mais do que um mês civil.

O mesmo numerário, exatamente a mesma quantia no bolso, custa 9,42€ ou nada — e a única variável é a data. Para uma viagem, isto tem uma tradução prática direta: uma deslocação que atravesse a mudança de mês dispõe de duas franquias completas, 500€ no total, enquanto a mesma deslocação encaixada a meio de um mês só dispõe de uma. Quem tiver margem para escolher as datas está a escolher também o preço do numerário.

Vale notar que o contador é do mês, não da viagem nem do cartão. Levantar em Portugal no dia 2 consome a mesma franquia que se gastaria no destino no dia 20. Quem planeia uma viagem com necessidade de numerário faz bem em não queimar a franquia do mês em levantamentos domésticos evitáveis antes de partir.

Numerário ou cartão: a mesma despesa, dois preços

A conclusão mais útil não está dentro da tabela dos levantamentos, está na comparação com a alternativa. Pagar diretamente com o cartão e levantar dinheiro para pagar a mesma coisa são caminhos com preços muito diferentes na Wise, e a distância é maior do que a intuição sugere.

Entre a segunda e a quarta linha há um fator de pelo menos treze vezes. E é «pelo menos» porque a comissão de conversão começa nos 0,2% mas varia consoante a moeda — as menos negociadas custam mais, e a Wise não publica uma tabela única para todas. Onde a moeda for barata de converter, a distância é enorme; onde for cara, estreita-se, mas o sentido da comparação mantém-se.

A regra que sai daqui é simples de aplicar em viagem: pagar com o cartão sempre que o comércio aceite cartão, e reservar a franquia de numerário para o que só se paga em dinheiro. Levantar por comodidade, tendo terminal disponível, é das poucas formas de tornar este cartão caro. Para o retrato completo do produto — custos de emissão, funcionamento da conta multimoeda e condições de adesão —, o lugar certo é a nossa análise completa do Cartão Wise.

O que este teto não é

Duas clarificações, porque a palavra «teto» sugere coisas que aqui não se aplicam.

Não é um limite de levantamento. Ninguém é impedido de levantar acima de 250€ num mês; a Wise limita a isenção, não a operação. A escolha continua a ser do titular, e passa a ter um preço conhecido à partida.

Não tem nada que ver com crédito. O Cartão Wise funciona sobre o saldo da conta, pelo que não há aqui qualquer TAN, TAEG, prestação ou encargo de financiamento — esses conceitos simplesmente não existem neste produto, e não devem ser lidos como sendo iguais a zero. Os 2,69% são uma comissão de operação sobre o excedente, cobrada no momento, e não uma taxa que corra no tempo. Esgotar a franquia não gera dívida nenhuma: gera uma comissão, e fica por ali.

Resumo: as quatro contas do numerário

• A comissão só toca no excedente. Passar o teto em 50€ custa 1,35€, não 8,07€ — a franquia de 250€ mantém-se intacta em qualquer cenário.
• A taxa efetiva nunca chega aos 2,69%. Aos 500€ no mês é 1,35%; mesmo aos 1.000€ fica em 2,02%.
• Repartir pelo calendário é a única poupança gratuita. Os mesmos 600€ custam 9,42€ num mês e zero em três.
• Fora da franquia, o cartão é pelo menos treze vezes mais barato. 2,69€ por 100€ em numerário contra 0,20€ ou pouco mais por 100€ pagos diretamente noutra moeda.

Quem quiser confrontar estes números com o resto do preçário e com os requisitos de abertura de conta encontra tudo reunido na ficha editorial completa do cartão da Wise.

Análise atualizada em setembro de 2026 com base nas condições publicadas pelo emissor e nos máximos legais fixados pelo Banco de Portugal.